Posiadanie długu nie jest i nigdy nie będzie niczym przyjemnym, zwłaszcza gdy zgromadzi się ich tak sporo, że w zasadzie nie wiadomo jak sobie z nimi poradzić. W dzisiejszym wpisie postanowiłem, że przybliżę Wam nieco temat egzekucji, tak abyście mogli dowiedzieć się czym ona w zasadzie jest i na czym polega. Postaram się Wam dokładnie opisać co będzie miało miejsce, w momencie kiedy postanowicie, albo nie będziecie w stanie spłacać swojego zadłużenia.
Egzekucja nie należy do najmilszych słów. W zasadzie jakby nie patrzeć to nie kojarzy się z niczym dobrym. Egzekucja przeciętnemu Kowalskiemu może zapewne skojarzyć się z katem, z wyrokiem śmierci, albo różnymi tego typu kwestiami. W głównej mierze można stwierdzić, że nie jest to tak dalekie od prawdy jakby mogło się początkowo wydawać. Przecież każdy powinien sobie zdawać sprawę, że gdy dojdzie do takiej sytuacji, iż zacznie się zalegać z opłatami za zobowiązania to są w stanie pojawić różnej maści problemy finansowe, które będą tylko zaciskać spiralę zadłużenia na naszej szyi. Najśmieszniejsze i najtragiczniejsze z tego wszystkiego jest to, że jeżeli spojrzy się na to co widnieje w telewizji to dostrzeże się ludzie, którzy są uśmiechnięci, radośni, przystojni, dobrze ubrani i dla nich wzięcie kredytu to tak samo jakby kupić bułki w sklepie, czyli nic takiego. W zasadzie bułki w sklepie to mało powiedziane, dla nich kredyt to przyjemność, to jak kobieta na zakupach, gdy kupuje sobie drogie, markowe ubrania, albo jak mężczyzna kupujący sobie drogie auto z salonu. Zadłużanie się na rok, dwa, trzy, albo najlepiej na 30 lat to przecież tyle przyjemności i radości. Ludzie tak się w Polsce cieszą z tychże kredytów, że przeszło 2,4 miliona obywateli tego kraju posiada przeterminowane długi, a to zapewne dlatego, że po prostu oni nie chcą się żegnać z tym kredytem i chcą jeszcze go potrzymać. Co z tego, że suma zobowiązań Polaków już wynosi ponad 41 miliardy złotych, przecież to są śmieszne pieniądze.
Tak właśnie banki chcą abyśmy myśleli, jednak prawda jest taka, że to wcale nie są zabawne sprawy, ponieważ za tymi wszystkimi ludźmi stoją naprawdę spore tragedie i historie życia, które nie należą do zbyt różowych i tacy ludzie nie czują, że złapali Boga za nogi, czy też, że mieszkają na zielonej wyspie. Dlatego też staram się uświadamiać moich czytelników, że zadłużanie się niesie naprawdę wiele bolesnych konsekwencji, a posiadanie długu i popadnięcie w spirale zadłużenia to naprawdę istny koszmar.
W tym wpisie dowiesz się o tym co się dzieje w momencie, gdy przestaniesz z jakichkolwiek powodów płacić swoje zadłużenie i czy istnieją jakieś możliwości, abyś dogadał się z bankiem. Dodatkowo postaram się objaśnić na czym polega praca windykatora i komornika i czego nie powinni robić. Poruszę też kwestię upadłości konsumenckiej oraz ile będzie trzeba zapłacić za pomoc prawnika, aby wyciągnął nas z bagna, w które się wpakowaliśmy.
Jak radzić sobie z sytuacją, gdy egzekucja zbliża się do drzwi?
Przede wszystkim trzeba rozróżnić dwie kwestie. W momencie, gdy przestaje się spłacać kredyt w banku to może to doprowadzić do bankowego tytułu egzekucyjnego, które może odbywać się poprzez postępowanie sądowe, nakazowe czy też upominawcze. Ogólnie są to formy bardzo do siebie zbliżone i zawsze w zasadzie prowadzą do jednego, czyli do wyroku i wydawania klauzuli wykonawczej. W momencie kiedy to posiada się dług w banku to znacznie prościej jest doprowadzić do klauzuli wykonalności, gdyż banki posiadają odpowiednie instrumenty do tego, więc nie ma potrzeby, aby wszczynać postępowanie dowodowe w sądzie, więc jakby nie patrzeć Polska to raj dla banków.
W przypadku firm, które zajmują się udzielaniem pożyczek jest inaczej, ponieważ muszą one decydować się na pójście do sądu. Początkowo każda firma musi wezwać dłużnika do tego, aby swój dług opłacił, a później firma z taką zadłużoną osobą musi pójść do sądu.
W momencie, gdy już się jednak znajdziecie w takiej sytuacji, że będziecie zadłużeni w banku, ponieważ wzięliście kredyt i go nie spłaciliście to na samym początku trzeba postarać się nieco załagodzić całą sprawę. Postarajcie się więc na wstępie porozmawiać z bankiem o swoim problemie. Nie trzeba się bać banków, ponieważ bardzo często decydują one się na obniżenie rat na dany okres, bądź też na stałe. Zazwyczaj doprowadza to do tego, że okres kredytowania się wydłuża, jednak i tak to jest lepsze rozwiązanie niż komornik.
Dopiero w sytuacji, kiedy to nie będziecie wywiązywać się ze swoich zapewnień w stosunku do banku to dana instytucja zdecyduje się na skorzystanie z bankowego tytułu egzekucyjnego. Pamiętajcie, że w zasadzie we wszystkich umowach, które się podpisuje z bankiem, które dotyczą pożyczek, to wyrażacie zgodę, że jakby co to dobrowolnie się poddajecie takowej egzekucji. Jest to jednoznaczne z tym, że bank nie będzie prowadził w Waszej sprawie postępowania w sądzie, tylko poprzez wystawienie tego tytułu będzie wyczekiwał klauzuli wykonalności, czyli aktu sądowego. Najbardziej absurdalne w tym wszystkim jest to, że bank o danym postępowaniu nie musi informować dłużnika, a ten dopiero się o wszystkim dowie w momencie, gdy do jego drzwi zapuka komornik, bądź otrzyma zawiadomienie o tym, iż egzekucja została rozpoczęta.
Jak działa windykator?
Gdyby doszło jednak do takowej sytuacji, że bank nie miałby ochoty zajmować się Waszym zadłużeniem to w takiej sytuacji może zdecydować na sprzedanie długu, bądź na skorzystanie z usług windykatora. Warto być świadomym, że rynek windykacji tak bardzo się rozwinął, iż dzisiaj nazywane jest to „serwisowaniem długu”. Kiedy dojdzie do takiej sytuacji do bank udziela pełnomocnictwa danej firmie do tego, aby windykowała zobowiązania finansowe i taka firma ma za zadanie w sposób polubowny odzyskać czy też ustalić plan ratalny, który pozwoli Wam na spłatę zadłużeni.
Bardzo często jednak okazuje się, że praca windykatora wygląda całkowicie inaczej i osoby zadłużone cierpią na bezsenność, borykają się ze stresem i otrzymują bardzo dużo telefonów i pogróżek. Trzeba być jednak świadomym, że w taki sposób nie może wyglądać windykacja. Prawda jest taka, że windykator nic nie może zrobić. Windykator jedynie to może do Was zadzwonić, a gdy powiecie mu, że nie macie pieniędzy, albo zwyczajnie nie chcecie z nim rozmawiać, ponieważ dziwnie się zachowuje to wcale nie macie takiej potrzeby i on nie może do Was dzwonić i Was nękać. Takie coś jest karalne i sprawa powinna zostać przez Was zgłoszona na policję. Ponadto gdy borykacie się z nękającymi SMS’ami czy telefonami to jest to nic innego jak stalking. Pamiętajcie, że macie prawo tutaj działać i nie powinniście odpuszczać. Dodatkowo warto zbierać wszelkie dowody związane z postępowaniem danej firmy. Trzeba też zawsze powiadomić bank, że takowe sytuacje mają miejsce.
Takie zachowanie nie różni się niczym od zachowania kryminalistów. Żadna firma windykacyjna nie posiada prawa, aby pomawiać Was, czy straszyć, a gdy takie coś będzie miało miejsce to bezzwłocznie musicie zadzwonić na policję i poinformować o całej sytuacji funkcjonariuszy.
Jak wygląda praca komornika?
Problem w zasadzie może zacząć się dopiero kiedy dojdzie do starcia z komornikiem. W momencie, gdy windykacja nie przyniesie żadnego skutku to bank zyskuje bankowy tytuł egzekucyjny z klauzulą, czyli jest to jednoznaczne z tym, iż komornik pod przymusem jest w stanie zabrać cały dług. Komornik może zajmować przedmioty ruchome, zająć wynagrodzenie czy też zająć nieruchomość, którą dana osoba posiada. Windykator może jedynie dzwonić i namawiać Was do tego, abyście oddali pieniądze, jednak sam nie posiada żadnych zdolności prawnych aby działać, zaś praca komornika to już całkowicie co innego. Przede wszystkim różnica jest taka, że komornik jest funkcjonariuszem publicznym, czyli oznacza to, iż jest to osoba, której celem podstawowym jest egzekwowanie należności u dłużników. Dlatego też komornik jest w stanie przyjść do Waszego domu i w przypadku gdybyście mieli jakikolwiek dług będzie starał się egzekwować Wasze rzeczy. Dlatego jeżeli komornik zabierze rzecz, która nie jest Wasza to znaczy, że zwyczajnie działa bezprawnie.
Komornik w polskim systemie prawnym posiada naprawdę bardzo duże możliwości, zwłaszcza, gdy ma przy sobie funkcjonariuszy policji. Osobiście jestem jednak zdania, iż nie ma większego sensu unikać starć z komornikiem, a trzeba znaleźć na niego odpowiedni sposób. Ponadto warto też pamiętać, że ze względu na to co kieruje komornikiem i jakie on ma zadanie to w zasadzie dyskusja z nim nie ma zbytniego sensu. Te rozmowy powinny być prowadzone z wierzycielem, a nie z komornikiem. Rozmowa z komornikiem może dotyczyć tylko i wyłącznie formalnych uwarunkowań jego wykonywanych działań.
Trochę problematycznym okazuje się jednak fakt, że komornik pierwsze zawsze co robi to stara się zaspokoić samego siebie, a koszty komornicze i koszty egzekucji komorniczej należą do naprawdę wysokich. Dlatego więc jeżeli komornik coś Wam zabierze to możecie być pewni, że wpierw trafi to na jego rachunek. Aby być bardziej dokładnym to można tutaj powiedzieć o trzech rodzajach kosztów. Pierwszy ma miejsce, gdy to komornik zajmie rachunek bankowy i w tym momencie dostaje on 8% zajętych środków. Kiedy komornik wykonuje zajęcia z innego majątku ruchomego to otrzymuje już 15%. Może się jednak okazać, iż danych komornik otrzyma zlecenie dotyczące tego, aby znaleźć majątek i w takiej sytuacji wierzyciel będzie musiał zapłacić za tę usługę blisko 65 złotych. Co ciekawe w momencie, gdy nawet egzekucja zostanie umorzona przez wierzyciela to i tak trzeba będzie zapłacić 5% komornikowi.
Dlatego lepiej się starać, aby komornik nie zaczął wykonywać swojej pracy. W momencie, gdy jednak będzie za późno to zawsze przysługuje Wam coś takiego jak powództwo opozycyjne i jest to naprawdę ciekawy sposób obrony, ponieważ jest szansa, że w momencie kiedy komornik rozpocznie swoją pracę Wy ten dług spłacicie, dzięki temu bank tę egzekucję będzie mógł umorzyć.
Dlatego też każda osoba, która zostanie dotknięta przez pracę komornika musi pamiętać, iż trzeba zwracać na to jak wygląda jego działanie. W sytuacji, gdy zobaczycie jakiekolwiek nieprawidłowości to musicie składać jak najwięcej skarg się tylko da. Dobrym przykładem jest chociażby zajęcie komputera z danymi i jeżeli komornik nie pozwoli zgrać Wam tych danych to będzie to jednoznaczne z tym, że łamie on prawo. Takie działanie komornika jest w stanie narazić Was na spore straty i jest to wszystko powiązane z ustawą o ochronie danych osobowych. Dlatego też gdy doszło do tego typu sytuacji to macie prawo złożyć skargę na komornika. Pamiętajcie, że skarga zostaje złożona 7 dni od momentu, gdy komornik dokona danych czynności, bądź też 7 dni od momentu, gdy dowiedzieliście się o niej, ponieważ np. nie było Was wtedy w domu. Następnie sąd wzywa komornika, aby ustosunkował się do tego. Komornik ma 3 dni, aby odpowiedzieć na stawiane mu zarzuty.
Niestety w przypadku działania komornika bardzo trudno jest cokolwiek zrobić, zwłaszcza gdy nie zna się prawa. Warto jednak mieć też świadomość, że jeśli komornik chce zająć Wam mieszkanie i wyrzucić Was z nieruchomości to możecie zastosować tutaj skargę w trybie nadzoru sądowego. Jest to jednoznaczne z tym, że gdy dojdzie do egzekucji, która staje w opozycji do zasad współżycia społecznego, to w wyniku tej skargi możecie starać się zatrzymać postępowanie komornicze i sąd tutaj musi orzec czy komornik powinien dalej działać czy nie. Dlatego też jeżeli posiadacie małe dzieci, którymi musicie się zajmować to istnieje spora szansa, że to zadziała, jednak i tak powinniście skonsultować się z adwokatem, gdyż każda sprawa musi zostać rozpatrzona indywidualnie.
Czy można wstrzymać dług?
Warto zauważyć przede wszystkim, że istnieje możliwość, iż wierzyciel odstąpi od egzekucji komorniczej tylko po to, abyście mogli spłacać swoje zadłużenie. Co ciekawe bardzo często banki zgadzają się właśnie na takie postępowanie i to nawet te większe, więc to jasno pokazuje, iż z bankami zawsze jest warto negocjować i prowadzić rozmowy, ponieważ będą się one starać pomóc dłużnikom, gdyż kierują się one głosem rozsądku, dlatego też jeżeli widzą cień szans, iż dług zostanie spłacony to są w stanie doprowadzić do umorzenia egzekucji komorniczej.
Jak działają firmy zewnętrzne?
W przypadku gdy ma się kontakt z firmami zewnętrznymi, które skupują długi od banków to sytuacja wygląda nieco inaczej. Takowa firma kupuje od banku zadłużenie w zasadzie za jakieś groszowe sumy. Firmy takie początkowo będą próbowały się skontaktować z dłużnikiem, jednak co ciekawe dopóki nie dojdzie do postępowanie sądowego to nie ma sensu przyznawać się do całej kwoty zadłużenia, ponieważ istnieje spora szansa, że dojdzie się z przedstawicielem firmy do wspólnego wniosku, iż dana suma jest za wysoka. Wynikać to może z tychże kwestii, iż na dług mogą składać się też przeterminowane odsetki.
Najlepszym co możecie zrobić to zdecydować się na sądowe postępowanie i brać w nim aktywny udział, albo samemu, albo poprzez pełnomocnika. Bardzo często zdarzają się takie sytuacje, że dług jest w stanie zostać zredukowany o jakieś 40% dzięki sprawie sądowej. Przede wszystkim trzeba starać się o doprowadzenie do ugody na sali.
Na sali sądowej warto być z adwokatem i zapewne wiele osób powie, że jak taka zadłużona osoba ma mieć adwokata, przecież nie ma pieniędzy. Warto to sobie wszystko przeanalizować i zobaczcie czy wolicie stracić cały dorobek swojego życia czy ponieść jakieś straty związane z opłaceniem adwokata.
Jak ogłosić upadłość konsumencką?
W momencie gdy sytuacja zaczyna wymykać się spod kontroli, a dług zaczyna rosnąć w sposób nieproporcjonalny wysoki do opłat to macie możliwość ogłoszenia upadłości. Koszt takiego wniosku to 30 złotych i potrzebny jest Wam jeden wierzyciel. Nie musicie obligatoryjnie posiadać majątku, a wystarczy, że będziecie w posiadaniu ekspektatywy, czyli propozycji dochodów, która może zacząć pojawiać się w przyszłości. Kiedy o to wszystko zadbacie to istnieje spora szansa, że uda Wam się ogłosić taką upadłość. Trzeba też mieć świadomość, że dane zadłużenie nie może wynikać z faktu, iż prowadziliście działalność gospodarczą, więc w rachubę wchodzą wszelkie kredyty hipoteczne, konsumpcyjne i jakieś zadłużenia na osobę fizyczną, a nie związane z działalnością gospodarczą.
W momencie, gdy ogłoszona zostanie upadłość konsumencka to ustalony zostaje plan spłat na okres trzech lat, nad którym piecze sprawuje syndyk. Jest to taki plan, że pozwala na w miarę godne życie. W momencie, gdy jeszcze posiada się jakiś majątek to zostaje on upłynniany. W momencie, gdy jednak nic się nie ma to wystarczą Wasze dochody. Po okresie 3 lat, po tym jak plan zostanie zrealizowany to Wasz dług znika na dobre.
Mam nadzieję, że ten wpis rozjaśnił Wam nieco całą sytuację. Jeżeli borykacie się z problemami natury „egzekucyjnej” to miło by było jakbyście podzielili się swoimi spostrzeżeniami na dany temat. Ja osobiście uważam, że najlepiej zdecydować się w tych sprawach na pomoc prawnika, ponieważ jest to temat rzeka, a polski system prawny jest tak skomplikowany, że bardzo często jest trudno doprowadzić do jakiegoś sensownego rozstrzygnięcia sporu jeśli działa się na własną rękę, niestety to nie USA.
