Co to jest BIK i jakie dane zbiera?

Wszystkie osoby, które kiedykolwiek starały się o kredyt zapewne zdają sobie sprawę z tego, że bank nie daje kredytów na słodkie oczka. Zdolność kredytowa klienta jest oceniana chociażby poprzez informacje, które zostaną uzyskane przez BIK. To właśnie od tych informacji zależy to czy ktoś dostanie pożyczkę czy też nie. Co takiego ciekawego jednak znajduje się w BIK-u, że dla wielu osób „szybka pożyczka bez BIK” brzmi bardzo kusząco? Informacje, które są w posiadaniu tej instytucji na pewno dla banków są czymś ważnym, dlatego też warto przyjrzeć się temu co tam takiego można znaleźć.

Czym jest BIK?

BIK, a dokładniej Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która została powołana w 1997 roku przez Związek Banków Polskich, na podstawie ustawy dotyczącej prawa bankowego. Fundamentalnym zadaniem tejże instytucji jest gromadzenie, przetwarzanie oraz przechowywanie informacji związanych z zobowiązaniami oraz historią tychże zobowiązań osób, które korzystały kiedykolwiek z usług takich instytucji finansowych jak banki komercyjne czy tzw. SKOK-i, czyli Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe.

BIK pobiera informacje od banków i SKOK-ów, a te instytucje finansowe pobierają tego typu informacje od BIK-u. Dzięki tym danym mogą sprawdzić czy potencjalny klient będzie prawdopodobnie dobrze spłacał kredyt, czy też nie. Praca BIK-u przyczynia się również do roli społecznej, ponieważ dzięki niej klienci nie są w stanie się nadmiernie zadłużać, a również motywuje to ludzi do odpowiedzialnego kredytowania. Jeżeli chcesz wziąć kolejny kredyt musisz pogodzić się z tym, żeby dobrze spłacić poprzedni. W innym przypadku istnieją marne szanse na to, że dostaniesz kredyt.

Kiedy Wasze dane znajdą się w BIK?

W zasadzie pierwsze informacje dotyczące Was, do Biura Informacji Kredytowej trafiają już podczas składania wniosku kredytowego i po zaciągnięciu jakiegokolwiek zobowiązania w banku, bądź SKOK-u. Dane, które są zgromadzone w BIK podlegają aktualizacji co najmniej raz w miesiącu i są one aktualizowane regularnie, aż do momentu, gdy nie spłacicie swojego zobowiązania finansowego.

Jakiego rodzaju informacje są gromadzone w BIK?

Jak już sobie ustaliliśmy w BIKu można znaleźć informacje dotyczące klientów wyżej wymienionych instytucji finansowych. Warto zwrócić uwagę, że dotyczy to nie tylko samych klientów indywidualnych, ale również przedsiębiorców. Ponadto trzeba wspomnieć o tym, iż Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która standardy gromadzenia oraz przetwarzania danych posiada na naprawdę wysokim poziomie, a wynika to z tego, że przepisy, na których opiera się działalność tej instytucji są niesamowicie restrykcyjne, czyli ustawa o prawie bankowym o rach ustawa o ochronie danych osobowych.

Informacje zawarte w BIK-u to:

• Dane osobowe klientów
• Zobowiązania wobec instytucji finansowych, w postaci daty powstania oraz rodzaju zobowiązania, okresu spłaty, waluty i terminowości spłaty
• Zadłużenie
• Rachunki kredytowe, które są w posiadaniu klienta w instytucjach finansowych, czyli w SKOK-ach i bankach komercyjnych.

Czy BIK przestanie przetwarzać Wasze dane osobowe?

Kiedyś na pewno. 🙂 A tak poważnie to zależy wszystko od tego w jaki sposób spłacanie zobowiązania finansowe. Jeżeli spłaciliście już swoje wszystkie zobowiązania w terminie, to informacje na Wasz temat będą przetwarzane, aż do momentu, kiedy te zobowiązania nie ulegną wygaśnięciu. Aby BIK mógł udostępniać tego typu informacje będzie to wymagało od Was wyrażenia zgody na piśmie, związanej z przetwarzaniem danych przez Biuro Informacji Kredytowej. Warto to zrobić, aby BIK mógł chwalić się Waszą pozytywną historią kredytową, kiedy będziecie chcieli w przyszłości wziąć jakikolwiek kredyt.

Sprawa wygląda nieco inaczej, w momencie kiedy macie coś za uszami i niezbyt regularnie spłacacie swoje zobowiązania finansowe. W takiej sytuacji instytucja finansowa ma obowiązek Was poinformować o wysokości posiadanego przez Was długu, a Wy macie 30 dni na uregulowanie tejże płatności, jeżeli to się nie stanie to BIK będzie miał prawo do tego, aby przetwarzać Wasze dane przez okres co najmniej pięciu lat.

Ponadto w wyniku ustawy o prawie bankowym, dane wszystkich klientów mogą zostać wykorzystane przez BIK do celów statystycznych. Dane w takiej formie mogą być wykorzystywane przez tę instytucję przez okres 12 lat, od momentu wygaśnięcia zobowiązań finansowych. Aby dane zostały przetwarzane przez BIK w tym celu nie jest wymagana zgoda klienta.

Jak zapewne możecie zauważyć przechowywanie informacji przez BIK ma swoje plusy oraz minusy. Moim zdaniem działanie BIK jest zdecydowanie bardziej pozytywne, ponieważ przynajmniej możemy być pewni, że nie dojdzie tutaj do takich kuriozalnych sytuacji, że bank będzie przyznawał kredyty jak leci. W Stanach Zjednoczonych jeszcze przed krachem była taka sytuacja, że każdy kto chciał dostawał kredyt na mieszkanie. Większość osób oczywiście nie była w stanie tego spłacić, ale bankierów to nie obchodziło, woleli rozdawać kredyty na lewo i prawo. U nas, w Polsce do takiej sytuacji na szczęście nie dojdzie. Z drugiej strony BIK jest pewnego rodzaju zabezpieczeniem, ale prawda jest taka, że jeżeli ktoś zechce wziąć kredyt to i tak to zrobi, ponieważ skorzysta z instytucji finansowej, która oferuje kredyty bez konsultacji z Biurem Informacji Kredytowej. Jeżeli ktoś naprawdę jest zdesperowany to według mnie zawsze znajdzie sobie możliwość skorzystania z pożyczki. W zasadzie można powiedzieć, że tego typu osoby jeszcze na tym gorzej wychodzą, ponieważ w desperacji biorą pierwszy lepszy kredyt, od instytucji, która nie ma żadnego zaufania. Życie często płata różnego rodzaju figle i sami zapewne znacie kogoś kto miał problemy finansowe i musiał ratować się kredytami. Ja znam sporo osób, które ze względu na źle zainwestowane pieniądze musiało ciężko pracować przez długie lata, aby te zobowiązania spłacić, a część z nich nawet była zmuszona wyjechać za granicę.

Biuro Informacji Kredytowej jest pozytywnym aspektem w głównej mierze tylko dla osób, które potrafią zarządzać swoimi finansami osobistymi i które mają po prostu duże szczęście. Jeżeli komuś powinie się noga to może zepsuć sobie wiarygodność finansową na bardzo długi czas. Z drugiej strony każdy kto zechce wziąć taki kredyt przemyśli kilka razy czy na pewno jest on mu potrzebny.

Kto posiada dostęp do danych zgromadzonych przez BIK?

Dane, które są w posiadaniu Biura Informacji Kredytowej są do dyspozycji przez instytucje do tego upoważnione, chociażby takie jak sąd, prokuratura, bank, SKOK. Warto jednak zauważyć, że w przypadku banków oraz SKOK-ów sytuacja wygląda nieco inaczej, ponieważ mogą one otrzymywać informacje od BIK-u tylko pod warunkiem, że same będą regularnie przekazywać informacje do niego, w których to znajdą się informacje dotyczące klientów tychże instytucji finansowych. Ciekawym jest również to, że jeżeli wyrazicie zgodę na przekazanie informacji podmiotom finansowym, które nie należą do sektora bankowego to BIK będzie mógł te wszystkie dane im przesłać. Co najważniejsze Wy sami również możecie wystąpić o udostępnienie takich informacji. Ustawa o ochronie danych osobowych jasno i wyraźnie mówi, że macie taką możliwość, jednak nie częściej niż raz na okres 6 miesięcy. Według mnie warto sobie co pół roku zbierać takie dane. Dzięki temu będziecie zdecydowanie bardziej świadomi tego w jakiej sytuacji się znajdujecie, a poza tym zawsze jest mieć wszystko lepiej na papierze. Tak samo jak z planowaniem budżetu i swoich wydatków, gdy rozplanuje się to w głowie to rzadko kiedy to tak naprawdę wychodzi.